Para ahli mempertimbangkan pro dan kontra dari perpanjangan amortisasi

Dengan suku bunga naik 3,5 poin persentase tahun ini, dan Bank of Canada bersiap untuk menaikkan suku bunga lagi dalam beberapa bulan mendatang, lebih banyak pemilik rumah mencari periode amortisasi yang lebih lama dalam upaya untuk menghindari gagal bayar dan membuat pembayaran bulanan mereka lebih terjangkau.

Tetapi beberapa pakar industri memperingatkan bahwa peningkatan periode amortisasi hanyalah solusi Band-Aid untuk luka finansial yang jauh lebih dalam – luka yang lebih banyak waktu belum tentu sembuh.

Max Rafael, agen hipotek untuk klien di seluruh Ontario, yakin bahwa sangat penting bagi pembeli dan pemilik rumah untuk tidak “berpandangan pendek” saat berhadapan dengan tarif.

“Tidak hanya saat membeli dan mendapatkan tarif baru, tetapi juga saat Anda berada di tengah tarif jangka waktu variabel, yang merupakan sesuatu yang sedang dihadapi banyak orang saat ini,” katanya dalam wawancara telepon dengan CTVNews.ca pada hari Selasa.

“Jelas memberi tahu klien yang pembayarannya bisa dua kali lipat atau bahkan tiga kali lipat selama setahun terakhir untuk menunggu satu tahun lagi sangat menantang,” katanya. “Tidak semua orang berada dalam posisi keuangan untuk benar-benar melakukan itu.”

Seperti yang dijelaskan oleh Badan Konsumen Keuangan Kanada, semakin lama periode amortisasi Anda, semakin rendah pembayaran Anda. Tetapi ketika Anda membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi hipotek Anda, Anda membayar lebih banyak bunga.

Menurut rilis pendapatan Q4 CIBC, CIBC melihat amortisasinya melonjak setelah kuartal keempat, dengan sepertiga dari portofolio hipoteknya memiliki tingkat variabel. Bank juga melaporkan bahwa 26 persen portofolio hipotek residensial CIBC sekarang memiliki persetujuan amortisasi selama 35 tahun atau lebih.

Demikian pula, TD melaporkan bahwa 25,2 persen portofolio hipoteknya sekarang memiliki amortisasi selama 35 tahun.

Memperpanjang amortisasi Anda, kata Rafael, secara efektif mengatakan bahwa jika Anda melakukan pembayaran bulanan dalam jangka waktu yang lebih lama, Anda dapat menangani peningkatan biaya.

Rafael menyebut amortisasi sebagai “kehidupan hipotek Anda”.

“Jika Anda menggunakan amortisasi tiga puluh tahun, itu pada dasarnya mengatakan bahwa jika Anda melakukan pembayaran bulanan setiap bulan selama 30 tahun, maka Anda akan bebas hipotek.”

Amortisasi terlama yang diizinkan oleh peminjam berdasarkan undang-undang federal adalah 25 tahun jika uang muka mereka kurang dari 20 persen, tetapi peminjam bisa mendapatkan periode amortisasi yang lebih lama jika mereka membayar setidaknya 20 persen.

“Anda benar-benar perlu bercermin dan berkata, ‘bisakah saya benar-benar membeli tempat ini?’ Empat puluh tahun adalah waktu yang sangat lama untuk melunasi hipotek. Di mana kita menarik garis?” kata Rafael.

Stress testing dan tingkat kualifikasi, tambah Rafael, melindungi pembeli dan klien dari penandatanganan kontrak perumahan yang mungkin tidak mampu mereka beli dalam jangka panjang.

Ini terutama terjadi pada pembeli dengan pendapatan tetap.

“Jika tarif naik dua persen dan Anda adalah karyawan tetap, Anda tidak memiliki sumber pendapatan lain. Apa yang akan dilakukan orang-orang itu jika tarif naik dua persen, yang kita lihat terjadi tahun ini? Banyak dari orang-orang itu sedang berjuang sekarang.”